来加拿大生活，就算是生活多年的老移民可能也对加拿大的信用积分制度不是特别明白。信用积分对于很多华人来说就像一个隐形的制约一样，以前完全不知道的一个概念，来了之后也没人特别说过，平常也完全不会注意到，可是一到有什么正经事的时候，就突然会出现信用评分这么一件事来制约你一下。
一定有很多人在申请行用卡，贷款，买车，买房，甚至什么小东西需要申请借贷的时候都被信用评分这件事绊到过。那么信用评分到底是什么？谁来评？谁又会关注这些评分？这就给大家一一道来。
什么是信用度积分
信用积分是对你的财务状况的评估。信用报告机构Equifax和Transunion用300到900分来划定信用积分。较高的信用积分可以使你获得贷款，信用卡，抵押贷款的机会增大。而且信用积分高，在银行获得的贷款利率也会低一些。
信用报告的主要内容包括：
1、个人信息：姓名，社会安全卡号，出生日期，工作单位，家庭住址等。
2、信用记录：信用卡，贷款额度（credit line）等情况。
3、银行信息：开户行，开户日期，帐户种类等。
4、公共信息：破产记录，抵押贷款（如，车贷，房屋贷款），（被告人的）债务纠纷等情况。
5、催款情况：债务被催收公司接手，履行催收程序，以及催收结果情况等。
6、申诉情况：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释。
7、信用调阅情况：信用记录被调阅的情况，包括调阅人（如，发卡机构），时间，次数等
信用评分谁来评
加拿大有三家信用机构，负责收集个人和公司的信用状态，其中最常用的有两个：Equifax Canada和Trans Union。这两家公司都不是国有，但是作为唯一的信用资料来源，所有的金融机构都承认这两家信用机构提供的报告。
你的个人信用状况是在你的点滴生活中被搜集和记录的。例如在银行开户，申请个人贷款、授信额度，以及遇到法律诉讼时，我们的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。
当我们申请信用卡时，受理单位（如银行的分行、商店等）在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时，还会报备信用征信机构，无论是否批准，征信机构都有我们的个人信息，信用额度等资料。如果没有被批准，征信机构也有记录。
其次，到银行开户。所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候，银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现账户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。
再比如消费贷款。从GM、HONDA申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是征信机构成员，他们也会把我们的信息报送给征信机构。
最后是法律诉讼。民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。
谁会调阅你的信用报告
除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同，租房合同，保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，雇主，房东，保险公司就会去调阅你的信用报告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。
信用分数如何计算
在加拿大，信用评分是一个3位数字的分数，可以决定你是否获得贷款以及得到的贷款利率。许多保险公司也使用信用评分来决定你的房屋和财产保险。
信用分数的计算方法是美国人的专利，像可口可乐的秘方一样，从未公布过。加拿大三大信用机构的评分是建立在Equifax信用评分模型上 (Equifax Credit Score Model)，用来评分的信息来自这三大信用机构。各个加拿大银行和金融机构使用的评分可能略有不同，但是总的框架是相似的。
Equifax Canada运营主管Paul LeFevre说，得出信用评分虽是业内机密，但也可透露其中一二。即其中近35%是基于还款历史记录、延期付款和拖欠严重程度。30%基于信用使用情 况，通常是指当事人使用了多少信用，即如消费时超过信用额度，虽说付款仍能通过，但会严重影响信用评分。还有15%是基于信用评分历史长度，即当事人拥有 的信用卡类型，包括拥有多少零售卡或信用卡，也占信用评分较大比例。Paul LeFevre说，这些卡由于风险比汽车或房屋高，因而影响也较大。
最后一个因素是信用背景调查记录。信用卡太多的人，被视为风险较高，可占信用评分10%。Paul LeFevre说，但申请一种产品本身不会影响信用评分。对于那些目前无法拿到房屋按揭的人士来说，最好的建议是每份账单及时还款，逐步减少或完全偿清现有债务。
Equifax的信用评分，一般在280到850分之间。
银行在受理住房按揭贷款时，通常将680分设为最低线，也有些银行要求比较宽松，如ING（加拿大）要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。
除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文 字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同、租房合同、保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，僱主、房东、保险公司就会去调阅你的信用报 告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。
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